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　　存钱养老的核心价值，在于应对养老三大刚性风险。首先是长寿风险，我国人均预期寿命已达79岁，退休后生活周期可能长达20-30年，仅靠基本养老金难以覆盖长期开支。一线岁，基础开销与医疗费用合计约136万元，远超普通退休金水平。其次是医疗与通胀风险，65岁以上老人年均医疗支出是中年人的2.8倍，进口药、康复护理等自费部分常成为“资金黑洞”，而3%左右的银行定期利率，往往难以跑赢2%的年均通胀率，导致储蓄实际购买力缩水。最后是灵活需求，社保养老金按月发放且金额固定，而存钱能满足旅游、兴趣培养等品质需求，或应对突发开支，填补保障缺口。

　　但“优先存钱”不等于“只靠存钱”。我国城镇职工养老金平均替代率仅45%，低于国际55%的最低标准，说明社保是基础保障，而存钱需与社保、商业保险形成组合。数据显示，全国城乡居民基础养老金从2018年每月88元涨到2025年的143元，城镇职工养老保险个人账户记账利率保持在6%-8%，远超银行存款利率，这种国家兜底的稳定性是单纯存钱无法替代的。更关键的是，社保还附带终身医保待遇、丧葬补助等福利，能有效降低医疗开支压力，这是存钱养老不具备的核心优势。

　　科学的养老规划应遵循“社保为主、存钱为辅、多元补充”的原则。对于上班族，优先缴纳职工社保是性价比最高的选择，单位承担大部分费用，个人仅需补充储蓄；灵活就业人员可选择较低缴费档次的社保，确保缴满15年，再用定期存款或低风险理财积累补充资金。存钱时需避免两个误区：一是盲目追求高收益，养老资金应优先考虑安全性，可采用“50%灵活理财+50%基金定投”的组合，兼顾流动性与收益；二是忽视复利效应，年轻时每月存1000元，按3%年化收益计算，40年可累积约60万元，早规划能大幅降低晚年压力。